退休前 退休後 永續理財 長命百歲 不怕沒錢花

 

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退休前 退休後 永續理財 長命百歲 不怕沒錢花
【蔣國屏】工商時報2007.05.25

    一群日本老人結伴到寺廟祈福，他們在祈禱自己長命百歲嗎？不，這群老人都在告訴神明，希望自己越早升天越好，因為手頭的退休金、老本都快用完了，再活久一點，就要面臨健康看護費用遽增、生活無以為繼的窘境。

    日本人是最長壽的民族之一，政府、社會福利及退休補助等制度，也遠比台灣先進、健全，但長命百歲，結合少子化、長期零利率政策等因素，所衍生的退休族長期理財規劃、安養照護等問題，卻是日益惡化。

    看看台灣，雖說國人全體平均壽命是七十七歲，表面上看，假設六十歲退休，原則上只要準備個二十年生活費用，便可快樂過一生、含笑以終。但事實上，台灣近年來普羅大眾薪資成長停滯，被迫退休年齡越來越早，不僅上一代人口老化、下一代少子化現象已成形，所謂台灣新三不—不立〈成年人不獨立門戶，繼續賴在父母家裡〉、不婚、不生，更已蔚為風潮，可預見將來長命百歲不僅不會受到祝福，甚至還會成為棘手的社會問題。

    因此，本週工商財富總體檢專題，重心便在於檢視長命百歲情境下，六十歲附近退休者繼續留在理財一族中，「活到老，理到老」，為長命百歲預作因應，退休前所需準備的基本資產部位，及退休後持續進行長期理財規劃的願景；另外，並針對得開始逐步正視長命百歲問題的四十歲、五十歲族群，規劃出最適當的理財部位基礎、永續理財計畫。同時，為求比較標準統一，我們以基金資產配置為重點工具。

    60歲要準備一千三百餘萬

    在彙整十家專業資產管理機構看法後，我們大致歸納出六十歲退休族，充裕因應長命百歲的可運用資產區間，在七、八百萬到一千八百萬之間，平均值則是一千三百二十七萬元，之後的每月定期定額配套加碼投資部位則是在六千元到二萬元間，以期在邁入七、八十歲，還能有個二千萬元以上部位，在每年看護照料、醫療開銷跳升到百萬元之際，可以讓長命百歲的餘年不致成為家人、社會負擔。

    40歲最好有三百七十五萬

    至於四十、五十準備期方面，進入四十熟齡階段，專家分別提供了二百萬到五百萬不等的理財部位，平均值則是三百七十五萬，之後每月定期定額投資部位，則在八到一一．五％的年均報酬率期許下，每月建議加碼個一萬到三萬五千元。

    50歲要擁有七百三十七萬

    針對五十歲附近年齡層，專家建議屆時應有五百萬到一千萬元不等的可運用資產部位，整體平均值則是七百三十七萬五千元，之後每月再定期定額加碼二萬元以上，以穩健中帶積極的態度，有紀律的累積財富。

    另外，基於退休族存在夫妻倆或單身兩大主要情境，專家看法則是傾向夫妻倆攜手到老的話，準備部位還得再增加約三到五成，才能有效因應老倆口金婚、鑽石婚晚景。

    當然，我們也沒有完全漠視退休金、勞保年金收入，乃至於老人、老農年金，軍公教退休俸等補助、收入，但在政府退休金缺口只大不小，加稅隱憂遲早浮現等考量下，本次財富總體檢還是傾向自力救濟為上。

年金險 醫療險 長期看護險 保險鐵三角 長命百歲有醫靠
【陳欣文、蔣國屏/台北報導】工商時報2007.05.25

    六十歲退休的老張，憑藉著穩健、持續的理財方式，在時間複利效應配合下，到了八十歲，可運用資產已累積到二千多萬元，為了因應長命百歲的可能性，老張這時選擇了運用二千一百二十八萬餘元，購買一張躉繳型年金險保單，從此他可以每年領回一百萬元，直到一百一十歲，老張預期這一百萬元，再結合政府、社會退休補助，應該夠他用來支應看護、醫療費用，在遲暮之年活得更有尊嚴。

    台灣人壽商品業務部經理楊景評強調，因應未來長命百歲者越來越多的趨勢，年金險、醫療險、長期看護險所組成的鐵三角保障，可以有效補足政府、社會退休補助不足的缺口。雖然高年齡層財富在時間複利效應累積下，規模普遍遠大於中、青年齡層，但如果只是寅吃卯糧，還是有可能面臨坐吃山空的隱憂，因此在保險配置上，勢必得能兼顧長久保值、有效節稅，甚至永續增值等機能。

    針對高齡者理財，可能普遍不願面對股票價格或基金淨值的顯著波動，台灣人壽商品業務部專案經理侯熙娉分析，將中壯年積極理財的成果，於退休之際轉移到躉繳型年金險保單，按該公司這類商品所設算比例，六十歲躉繳二千一百餘萬元，便可年領一百萬元到一百一十歲，如果不幸提前身故，受益人也可以繼續領取剩餘的躉繳保單金額；另外如果有重大資金需求，也可以要求提前給付，具備相當大的彈性空間。

    保誠人壽表示，近年退休理財市場越來越受到重視，一般投資型保單、變額年金、分紅保單都已成為主攻退休理財市場工具。如果是以保險做為退休規劃的主要工具時，必須以終身醫療險為優質的退休生活打底，建議民眾應購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險。　在長期累積退休金方面，保誠人壽則建議民眾可以評估自身的風險承擔能力，考慮以投資型保單做為準備退休金主要工具，其中變額年金可以選擇保證給付期間，保證期滿後若仍生存，可以繼續領取年金至一定年齡，相當適合作為退休規劃。國泰人壽則是認為，退休金的累積，最重要的是能保本保息，以該公司所規劃變額年金保險商品，除了身故保證外，還有滿期的保證，可藉由保證機制避免投資虧損風險，確保累積退休資產。其它特色還包含專屬投資標的，設有積極、穩健、保守三檔專屬投資帳戶，精選九十六檔基金組成，委託國泰投信專業代操；其次則是生命周期投資配置，依據保戶距離退休年度的生命周期，自動調整風險性資產比重。