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完整醫療險 靠組合餐建構
【陳欣文】工商時報 2007.09.03

    無理賠上限終身 醫療險的停售，主要是因為國人平均 生命延長、 醫療 技術不斷進步， 保險 公司不想做虧本生意， 負擔保戶老年時候沉重的醫療 負擔。而隨著這類 醫療險走入歷史，以後的 醫療險勢必越來越貴， 保險 公司也利用理賠限制替自己設置停損點，民眾該如何把錢 花在刀口上去 規劃醫療險成為重要的話題！

    以後取代無理賠上限的 終身醫療險的是帳戶型的 終身醫療險，除此之外，民眾可以以一般 壽險或是重大 疾病險當作終身 壽險的主契約，再搭配一年期但保證續保的日額型或是實支實付型這類定期型醫療險當作附約，來建構完整的醫療險保單。

    終身醫療險 保障嫌不足

    不論是已經停賣「無理賠上限」還是「帳戶型」終身醫療險，最大優勢是保費採平準式，因此保費不因年齡增加而增加，且 繳費 二十年保障終身，不用擔心定期醫療險要持續繳到七十五歲，之後老年最需要保障的時候就沒了。

    但是終身醫療險是以住院天數以及重大 疾病 手術提供定額給付，對於醫療雜項等並不在保障範圍，保障又嫌不足。

     國泰人壽壽險 顧問表示，如果醫療險要作到面面俱到，除了帳戶型醫療險要買的夠，最好還搭配實支實付的定期醫療險，然後也買 癌症險。可是這樣下來，以三十歲 男性來看，光是醫療險一年的保費十萬元可能跑不掉，對於多數預算有限的民眾來說負擔太重。

    重大疾病險當主約 分散風險

    對於預算有限，重視醫療 品質的民眾來說，建議可以保額較低的一般終身壽險當作主約（保額多少可視自己已有的壽險額度而定），然後把定期醫療險中的日額型和實支實付型當作附約（額度多少視本身對醫療 品質要求而定），其中壽險主約部分 繳費二十年就不用繳了，附約部分則須繳費至七十五歲，但起碼先將七十五歲之前的醫療保障作到，不過，繳費若有中斷，保費將依年紀大小重新計算定期醫療險的保費。

    另外，隨著文明病、 癌症的罹患率日益提高且 年輕化，ING安泰人壽認為，在預算有限考量下，也可以重大疾病險當作主約，由於承保範圍包括七項重大疾病（即心肌梗塞、冠狀動脈繞道 手術、腦 中風、 慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術等），已包括癌症，對保戶來說，是比較廣度的保障。

    家中經濟支柱 需保重大疾病險

     國際紐約人壽資深副總經理黃振國表示，即將邁入中壯年者，為避免隨著年齡增長而飽受 慢性疾病的侵襲，需要透過投保重大疾病險來分散風險。此外，有家族病史者及家中經濟的主要收入者，若不幸罹患重大疾病，對 家人及家中經濟來說都是極大的負擔，也是很需要投保重大疾病險的族群。

    以一般壽險和重大疾病險主約 規劃醫療險的最大差異，在於後者提供罹患這些重大疾病時候一次給付保險金可作醫療之用。而和帳戶型終身醫療險相比，雖有七十五歲以後醫療所需堪慮之虞，卻有保費 便宜、保障範圍完整的好處。

調整壽險部分 醫療險保障更完整
【陳欣文/ 台北報導】工商時報 2007.09.03

     無理賠上限的 醫療險正式全面停售，以後民眾買的終身 醫療險都是有理賠限制的帳戶型 醫療險，不然就是以 壽險或是重大 疾病險當作主約搭配定期 醫療險附約的醫療險保單。

    帳戶型 終身醫療險之所以比較貴，是因為這個醫療帳戶中的錢要是保戶沒有用到或是沒有用完，就當作 保險身故理賠金，隨著終身 壽險保費越來越貴，這類的 終身醫療險保費當然也不 便宜。

    各家 保險 公司賣的帳戶型醫療險所設定的保障倍數不同，理賠條件也不太一樣， 消費者最好能先多加比較。例如三十歲 女性 購買住院日額一千元的帳戶型 終身醫療險，國壽給的保障倍數是一千二百倍（其他 公司多一樣或是一百倍），也就是說她可以有一百二十萬元的理賠上限，沒有用到的就當成壽險保障，一年保費約三萬多元。

    帳戶型將成為 未來 終身醫療險的主流商品，保障倍數和理賠條件將成為各家保險公司的競爭要件，雖然 費率比其他的醫療險商品高，但是主打 繳費二十年保障終身，尤其在 高齡化社會來臨下，可以保障老年時期的醫療所需，將是最大的賣點。

    不過，由於帳戶型有理賠上限，且僅定額理賠住院和重大 手術，隨著醫學進步，用 藥、 手術等費用逐年提高，這類醫療險能否提供一輩子醫療所需則是最大風險。

    因此有壽險 顧問認為重視醫療 品質預算又有限的民眾，如果本身已有足夠的壽險保障，可以較低保額的一般壽險或是重大 疾病險當作醫療險主約，例如三十萬壽險保障，然後將其他的錢 花用提高日額和實支實付的定期醫療險等附約上。

    若擔心七十五歲附約結束後沒有老年醫療保障，則可將少買的壽險部份的錢透過其他 投資 理財途徑存起來，替自己儲備老年醫療 基金，也不失為打造完整醫療保障更划算方式。

買保險像購物 用得上才重要
【孫彬訓】工商時報2007.09.03

    無上限 醫療險「終於」停賣了，接下來，各 保險 公司新型保單紛紛出籠，選擇時，老話一句，還是要回歸到自己的需求著眼，把錢用在刀口上，而非盲目的買了一堆五 花八門的商品。

    選購 保險還是要回歸年齡及預算，大 方向來看，社會新鮮人可先補足住院 醫療險、意外 醫療險的基本配備，行有餘力再考慮 防癌險、重大 疾病險，至於預算寬裕的長期 看護險，不妨等到三十歲後再考慮。

    預算不足的話，定期險更是必備險種，雖僅能保障到一定歲數，但對補足保額卻有極大貢獻； 國外保險學者多強調，定期險是好幫手，但往往因佣金太低、保險 公司賺不多，投保定期險的人數總是不多。

     壽險業最愛說就是隨物價波動，保險 費率會越來越高，提早買才能買到 便宜 費率，其實很多民眾買一堆保險，還是不知道買什麼保障，甚至國人的平均保額仍相當不足。因此，結束一窩蜂的採購 無上限醫療保險後，保險意識更要從 資產配置的角度著眼，從 個人的全方位需求去做最妥適的 規劃。

物價高漲 抗通膨保單領風騷
【陳欣文、魏喬怡/台北報導】工商時報2007.09.02

    最近哪種 保險商品最熱？剛在八月底停售、正式走入歷史的無理賠上限 醫療險在本屆 理財博覽會中掀起搶購熱潮，接著民眾開始尋找可以對抗物價高漲又可兼顧 退休的 保險商品，分紅和 投資型保單成為現場詢問度最高的保險商品，其中 新光金控 投資型保單單日就 創造超過八百萬的保費收入，參訪人數高達一千五百人次！

    無理賠上限的終身 醫療險在今年的八月三十一日後停賣，許多民眾就在本次 理財博覽會中搶購即將走入歷史的保單，包括三商美邦、國寶人壽的無理賠上限終身 醫療險保單，在前兩天的理財展中造成搶購熱潮，一家 壽險業者表示，兩天中在理財博覽會 成交了近三十件，買氣相當熱。

    看家保單抓住 消費者需求

    而緊接著在 週末假日的理財展中，許多民眾開始找尋可以對抗物價高漲的保單！參展的保險 公司抓住 消費者需求，紛紛拿出各式 抗通膨的看家保單吸引客戶，其中二大主流就是 投資型保單與分紅保單！

    例如國泰人壽是主打「創世紀變額萬能 壽險（丁型）」、「飛翔人生變額年金保險(甲型)」等 投資型保單。以飛翔人生這張保單來說，主要是攻 退休族，因此打出「保本保息」的口號，除了身故的保證外，還有滿期的保證，只要付出一點費用，就可以選擇批註保證最低滿期金額基本型或一．五％年增型。

    南山人壽用分紅保單作號召，「鴻利發還本身終身分紅保險」訴求保單年年單利三％ 增值，保額也逐年增加，讓保障不縮水。當 繳費期滿後，每年按當年度保險金額的十％給付生存還本保險金。

    在投資型保單部分，南山人壽主打「後收型投資型保單」。以財星高照變額萬能壽險這張保單來說，強調前三年只有每月○．四％的保單 管理費用，且第六年開始每三年可加值給付基本保費的五％到十五％。

    新壽單日保費收入逾八百萬

     新光人壽的「金得意變額萬能壽險保單」，則是強調透過連結到國內外各類績優 基金，建議社會新鮮人，同時做保障和 財富的 規劃及早累積保單 價值。或是有退休 規劃需求的民眾，可透過變額年金、 利率變動型年金來最規劃，吸引不少現場民眾當場 諮詢。新壽統計，昨(一)日現場保費收入就高達八百一十二萬元，有近一千五百名民眾留下 資料。

 

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國泰人壽壽險顧問
陳鋐鑫
0972-053098